Een auto wordt met de jaren minder waard, maar de verzekering die je er destijds bij nam, blijft vaak ongemerkt dezelfde. Dat is zonde, want dekking en waarde horen bij elkaar te passen. Wie te veel dekking houdt, betaalt voor bescherming die weinig oplevert. Wie te weinig neemt, loopt een risico dat hij niet kan dragen.
Hier lees je hoe je de dekking laat meebewegen met de leeftijd en waarde van je auto, en wanneer allrisk nog zin heeft. Premies noemen we niet, want die verschillen per persoon en per auto.
De drie vormen op een rij
In Nederland moet elke auto minimaal WA verzekerd zijn. Daarboven kies je zelf hoeveel extra bescherming je wilt.
WA, wettelijke aansprakelijkheid, dekt de schade die je met jouw auto aan anderen toebrengt. Aan de auto van de ander, aan een gevel, aan een fiets. De schade aan je eigen auto vergoedt WA niet.
Beperkt casco (vaak WA plus beperkt casco genoemd) dekt daarnaast schade door gebeurtenissen waar je meestal geen schuld aan hebt: brand, storm, diefstal, ruitbreuk en soms aanrijding met een dier. Schade door een eigen fout dekt het niet.
Allrisk, ook wel volledig casco, dekt ook schade aan je eigen auto als jij of iemand anders die schade veroorzaakt, zoals een botsing met een paal. Het is de ruimste dekking en meestal ook de duurste.
Wat precies onder welke dekking valt, staat in je polisvoorwaarden. Verzekeraars verschillen daarin, dus lees die voor je kiest. Onafhankelijke uitleg vind je bij de Consumentenbond.
Waarom de keuze met de jaren verandert
Het draait om de verhouding tussen wat de dekking kost en wat je ermee kunt terugkrijgen. Bij een nieuwe auto is die verhouding gunstig: een schade kan duizenden euro’s kosten en je wilt dat niet zelf betalen.
Naarmate de auto ouder wordt, daalt de waarde. Bij een totaalschade krijg je alleen de dagwaarde uitgekeerd, niet wat je ooit betaalde of wat een vervangende auto kost. Hoe lager die waarde, hoe minder er te verzekeren valt.
Tegelijk kost allrisk meestal flink meer dan WA. Op een gegeven moment kost de extra dekking in een paar jaar meer dan de waarde van de auto zelf. Dan betaal je voor een vergoeding die je zelden nodig zult hebben en die niet veel meer is dan een bescheiden bedrag.
Daar zit de afweging. Er is geen vaste leeftijd waarop je moet overstappen. Het hangt af van de waarde van jouw auto en van wat je kunt opvangen als er iets misgaat.
Een rekenmethode die je zelf kunt gebruiken
Neem een eenvoudige vraag als uitgangspunt: wat moet je zelf betalen als je auto morgen total loss is, en kun je dat opvangen?
Zoek eerst de ongeveer geschatte waarde van je auto op, bijvoorbeeld door te kijken naar vergelijkbare auto’s. Bepaal daarna hoeveel extra je per jaar betaalt voor beperkt casco of allrisk ten opzichte van WA. Je haalt dat verschil uit je polis of uit een vergelijking.
Tel nu het verschil over een paar jaar op. Een rekenvoorbeeld met fictieve ronde getallen: stel dat je auto nog een bepaald bedrag waard is en dat de extra dekking per jaar een bedrag kost. Na een aantal jaar heb je dan al een flink deel van de waarde van de auto aan extra dekking uitgegeven. Dan moet je jezelf afvragen of dat de moeite waard is.
Houd daarbij je eigen risico in de gaten. Bij elke schade betaal je eerst dat bedrag zelf. Bij een oudere auto met een lage waarde kan het eigen risico een groot deel van de uitkering opslokken.
Wanneer allrisk nog zin heeft
Allrisk is niet alleen iets voor nieuwe auto’s. Er zijn goede redenen om het langer te houden.
Heeft je auto nog een waarde die je pijnlijk zou missen, bijvoorbeeld omdat je hem niet makkelijk kunt vervangen, dan kan de extra dekking terecht zijn. Dat geldt ook als je weinig spaargeld hebt om een schade uit eigen zak te betalen, of als je auto nog wordt afbetaald.
Ook bijzondere situaties tellen mee. Een auto die je dagelijks nodig hebt voor je werk of je gezin is moeilijker te missen dan een tweede auto die vooral blijft staan.
Aan de andere kant: heb je een oudere auto en kun je een vervanging zelf betalen, dan is beperkt casco of zelfs WA vaak voldoende. Je neemt dan een klein risico op de koop toe en houdt elke maand geld over.
Over hoe de verzekering in je totale maandkosten past, lees je meer in de rekenhulp voor je maandkosten.
Controleer je polis regelmatig
Kijk minstens één keer per jaar naar je polis, ook als je tevreden bent. Doe dat bij voorkeur voor de verlengingsdatum, zodat je nog kunt wisselen.
Controleer of de dekking nog past bij de waarde van je auto. Kijk of je eigen risico en je verzekerde kilometers nog kloppen. En bekijk of er geen opties meer bij zitten die je niet gebruikt, zoals een aanvullende pechhulpdekking die je al elders hebt.
Let op de opzegvoorwaarden. Meestal kun je na het eerste jaar maandelijks opzeggen, maar de precieze regels staan in je voorwaarden. Voor het wisselen van dekking binnen dezelfde verzekeraar geldt vaak een eenvoudiger route dan voor het wisselen van verzekeraar.
Wil je weten of de auto het nog waard is om te houden, bekijk dan de rekenhulp houden of verkopen. En als je besluit dat hij weg mag, kun je een bod aanvragen. Dat is gratis en vrijblijvend.
Veelgestelde vragen
Is WA genoeg voor een oude auto?
Dat kan, als de auto weinig waard is en je schade aan je eigen auto zelf kunt betalen. WA dekt alleen de schade die je aan anderen toebrengt, dus bij een eigen fout draai je zelf op voor de kosten.
Wat is het verschil tussen beperkt casco en allrisk?
Beperkt casco dekt schade door onder meer brand, storm, diefstal en ruitbreuk. Allrisk dekt daarbovenop ook schade door een eigen fout of door een onbekende dader.
Vanaf welke leeftijd moet ik allrisk opzeggen?
Er is geen vaste leeftijd. Kijk naar de waarde van je auto, de extra kosten van de dekking en of je een schade zelf kunt dragen.
Wat krijg ik bij een total loss?
Meestal de dagwaarde van de auto vlak voor de schade, niet het bedrag dat je ooit hebt betaald. Hoe de dagwaarde wordt bepaald, staat in je voorwaarden.
Kan ik tussentijds mijn dekking aanpassen?
Meestal wel, al verschilt het per verzekeraar. Kijk in je polisvoorwaarden of neem contact op met je verzekeraar.
Waar vind ik onafhankelijke uitleg over autoverzekeringen?
Bij de Consumentenbond. Daar staat uitleg over dekkingen en waar je op moet letten bij het vergelijken.