Bij het afsluiten of verlengen van een autoverzekering kom je het tegen: eigen risico. Het staat tussen de keuzes voor dekking en premie, en veel mensen laten het gewoon staan zoals het is. Toch kan die ene keuze op de lange termijn een verschil maken, zowel in wat je betaalt als in wat je bij schade overhoudt.
Hier lees je wat eigen risico is, welke soorten er zijn en wanneer een hogere of lagere keuze bij je past.
Wat eigen risico is
Eigen risico is het bedrag dat je bij een schade zelf betaalt voordat de verzekering de rest overneemt. Heb je een eigen risico en ontstaat er schade, dan trek je dat bedrag van de vergoeding af. De verzekeraar betaalt de rest.
Het eigen risico geldt per schadegeval, niet per jaar. Twee keer schade in een jaar kan dus twee keer het eigen risico betekenen. Dat verschilt van bijvoorbeeld een zorgverzekering, waar het eigen risico een jaarbedrag is. Controleer in je polisvoorwaarden hoe het bij jouw verzekering werkt.
Het eigen risico geldt vooral bij schade aan je eigen auto, dus bij een casco-dekking. Bij een WA-verzekering, die de schade aan anderen dekt, is dat vaak anders. De details staan in de voorwaarden. De Consumentenbond legt op zijn site uit hoe autoverzekeringen in elkaar zitten en waar je op kunt letten.
Verplicht en vrijwillig eigen risico
Er zijn twee soorten. Het verplichte eigen risico bepaalt de verzekeraar. Dat kan afhangen van het type dekking, de leeftijd van de bestuurder of het type auto. Soms geldt het alleen onder bepaalde voorwaarden, bijvoorbeeld bij schade door een jonge bestuurder.
Het vrijwillige eigen risico kies je zelf. Je spreekt met de verzekeraar af dat je bij schade een hoger bedrag zelf betaalt, en in ruil daarvoor betaal je minder premie. Dat vrijwillige deel komt bovenop het verplichte deel.
Het is dus een ruil. Kies je een hoger bedrag, dan betaal je elke maand of elk jaar minder, maar bij schade betaal je meer uit eigen zak. Kies je een lager bedrag, dan is het andersom.
Let op: niet elke verzekeraar biedt beide opties, en de hoogte van de keuzes verschilt. Vraag bij je offerte altijd welk deel verplicht is en welk deel je zelf kunt kiezen.
Het effect op je premie
Een hoger eigen risico verlaagt meestal de premie. De verzekeraar loopt minder risico op kleine schades, en dat zie je terug in de prijs. Hoeveel dat scheelt, verschilt per verzekeraar, per auto en per persoon. Er is geen algemeen getal dat voor iedereen geldt.
Reken het daarom voor jezelf uit. Vraag offertes met verschillende niveaus eigen risico, en kijk wat het jaarlijkse verschil is. Zet dat verschil naast het extra bedrag dat je bij schade zelf zou moeten betalen.
Een rekenvoorbeeld met fictieve ronde getallen. Stel dat een hoger eigen risico je per jaar een vast bedrag bespaart, en dat het extra bedrag dat je bij schade betaalt een veelvoud daarvan is. Dan duurt het meerdere jaren zonder schade voordat het voordeel zich terugbetaalt. Heb je pech met een schade in het eerste jaar, dan ben je per saldo duurder uit. Het is dus een kans die je afweegt, geen zekerheid.
Wanneer een hoger eigen risico past
Een hoger eigen risico past bij wie een buffer heeft. Kun je een schade van een paar honderd euro moeiteloos zelf opvangen zonder dat het je budget in de problemen brengt, dan is het ruilen van een lagere premie een redelijke keuze.
Het past ook bij een auto met weinig waarde. Bij een oudere auto is een casco-verzekering soms al niet zinvol, omdat de vergoeding laag is. Dan heeft een hoog eigen risico weinig nut, en kun je beter kijken of je wel een allriskdekking wilt.
Daarnaast speelt je rijgedrag mee. Rijd je weinig, in een rustige omgeving, dan is de kans op schade kleiner. Rijd je veel in drukke steden of parkeer je op straat, dan is die kans groter en zit je sneller aan je eigen risico.
Wanneer een lager eigen risico past
Heb je geen ruimte om een onverwachte rekening te betalen, dan is een laag eigen risico veiliger. Je betaalt dan iets meer premie, maar je weet dat een schade je niet in de problemen brengt.
Dat geldt ook voor een auto die je dagelijks nodig hebt. Als je zonder auto niet naar je werk kunt, wil je dat een schade snel opgelost is. Een laag eigen risico helpt dan om de drempel te verlagen om de schade echt te melden.
Kijk ook naar je andere vaste kosten. Wil je weten wat de auto je in totaal per maand kost, gebruik dan de rekenhulp voor je maandkosten. Zo zie je of ruimte voor een hoger eigen risico er werkelijk is.
Eigen risico bij verkoop
Verkoop je je auto, dan stopt je verzekering voor die auto of schuif je de dekking door naar een andere auto. Wat er met je eigen risico gebeurt, hangt van de afspraken af. Controleer bij je verzekeraar hoe je de overgang regelt.
Heb je besloten dat je auto weg mag, bijvoorbeeld omdat verzekering en andere vaste lasten zwaarder wegen dan je dacht, dan kun je een bod aanvragen. Dat is gratis en vrijblijvend.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen verplicht en vrijwillig eigen risico?
Het verplichte deel bepaalt de verzekeraar, het vrijwillige deel kies je zelf in ruil voor een lagere premie. Samen vormen ze het bedrag dat je bij schade zelf betaalt.
Geldt eigen risico per jaar of per schade?
Meestal per schadegeval. Twee schades in een jaar kunnen dus twee keer het eigen risico betekenen. Controleer dit in je polisvoorwaarden.
Verlaagt een hoger eigen risico altijd de premie?
Meestal wel, maar hoeveel verschilt per verzekeraar en per persoon. Vraag offertes met verschillende niveaus om het verschil te zien.
Geldt eigen risico ook voor WA?
Bij een WA-verzekering is dat vaak anders dan bij casco, maar de voorwaarden verschillen. Lees je polis of vraag het aan je verzekeraar.
Wanneer kies ik beter een laag eigen risico?
Als je geen buffer hebt om een schade zelf te betalen, of als je de auto dagelijks nodig hebt. Dan is een iets hogere premie de rust waard.
Kan ik mijn eigen risico later nog aanpassen?
Dat kan meestal bij verlenging of via je verzekeraar. De voorwaarden verschillen, dus vraag het na.